2021年公积金贷款利率降低了吗(问一问：一年以上的公积金贷款利率是多少怎么样）

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2021年公积金贷款利率降低了吗

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买方再次迎来了优惠政策，7年来公积金贷款利率首次下调。9月30日晚，中国人民银行宣布，自2022年10月1日起，首套个人住房公积金贷款利率将下调0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上的利率将分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

7年来，公积金贷款利率首次调整

我国《住房公积金管理条例》规定，住房公积金的存贷利率由中国人民银行提出，经国务院建设行政主管部门征求意见后，报国务院批准。现行公积金贷款利率于2015年8月26日调整实施。五年以上公积金贷款利率为3.25%，五年以下公积金贷款利率为2.75%。

过去，我国个人住房商业贷款利率在央行基准贷款利率的基础上按比例波动。每次央行调整基准贷款利率后，公积金贷款利率也会调整。2019年8月，央行发布商业个人住房贷款利率调整公告。自当年10月8日起，新发放的商业个人住房贷款利率将在上个月相应期限的贷款市场报价（LPR）形成定价基准加点。此后，商业抵押贷款利率的“锚”从央行基准利率改为每月发布的LPR，但公积金贷款利率没有相应调整。

近年来，公积金贷款利率与商业贷款利率的差异逐渐缩小

自2019年8月LPR改革以来，LPR已下调5年以上 6次，从4.85%降至4.30%，累计下调0.55个百分点；仅今年就下调了3次，总共下调了0.35个百分点。今年5月，央行发布文件称，对于贷款购买普通自住住房的居民家庭，首套住房商业个人住房贷款利率下限从相应期限LPR降至LPR降至20个基点。目前，中国首套住房商业贷款利率最低已降至4.1%。

自2019年8月以来，首套房商贷利率一次又一次下降，但自2015年10月以来，公积金房贷利率一直没有变化。虽然后者仍然低于前者，但两者之间的差距已经大大缩小。2019年 8月前，央行5年以上贷款基准利率为4.90%。当时，许多城市的第一笔抵押贷款利率上升了5%-10%。即使按基准利率计算，也比5年以上公积金贷款利率高出1.65个百分点。现在很多城市已经实行了4.1%的首套住房商业贷款利率，与公积金贷款利率的差距已经缩小到0.85个百分点。随着LPR的下降和抵押贷款政策的放宽，商业抵押贷款的利率可能会继续下降。业内人士认为，在这种情况下，降低公积金贷款利率是合理的。

两天内稳定房地产市场频频出现“大招” 楼市将见底企稳

值得注意的是，9月29日，中国人民银行、中国银行业和保险监督管理委员会发布通知，决定分阶段调整差异化住房信贷政策。符合条件的城市政府可以在2022年底前独立决定分阶段维持、降低或取消当地第一套住房贷款利率的下限。

9月30日，财政部、国家税务总局发布了《关于支持居民购房个人所得税政策的公告》，规定了购房者的个人所得税优惠，符合条件的“全部退还已缴纳的个人所得税”。

易居研究所智库中心研究总监严跃进表示，公积金贷款下调是商业贷款利率下调后的另一项重要金融政策。调整主要针对刚需购房者，体现了进一步降低刚需购房者购房成本的方向。

严跃进指出，商业银行贷款继续降息，客观上也需要进一步降低公积金贷款利率，否则公积金贷款与商业贷款的利差相对较小，客观上也会降低公积金贷款的吸引力。公积金贷款利率进一步降低，使后续公积金贷款的优势更加明显。

他认为，公积金政策与央行昨日政策和财政部今日政策共同形成了9月底稳定房地产市场的三大举措，将显著提振第四季度房地产市场。中原房地产首席分析师张大伟也表示，近年来稳定房地产市场政策密集，从当地城市政策升级到中央部委，特别是信贷政策调整成为市场主流，在城市房价可以降低商业贷款利率下限后，公积金贷款利率也开始降低，再次发出稳定房地产市场的信号。据他估计，公积金贷款利率下调0.15个百分点，30年期贷款100万元，月供能减少81.9元。如果贷款金额较小，节省的利息会较少，直接影响不大，但信号意义较强。

张大伟还指出，公积金贷款政策主要取决于贷款上限，公积金贷款金额通常较低，全国公积金上限基本不足以支付当地购房者的首付，三线城市平均50万，二线城市平均60-80万，一线城市最高120万。以北京为例，一般公积金贷款只能贷款80万元（第一套90平方米以下部分可以贷款120万元）。如果你完全使用足够的公积金贷款，没有商业贷款，你几乎不能在北京买房子。

他认为公积金很难调整贷款上限，因此房地产市场的后续变化仍取决于商业银行贷款政策的变化，但总体而言，各种市场救援政策正在全面升级，房地产市场底部稳定的趋势越来越明显。

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