房贷利率下调个贷经理电话被打爆

多名业内助士直言，其适用户不消过于纠结是不是转换，简单来讲，假如选择固定利率，那就没有甚么风险；挂钩LPR有可能享遭到其报价下行带来的盈利，短时间内LPR趋向为下行。但不克不及确保LPR处于一向升或一向降的状况

文 |《财经》记者 张颖馨

编纂 | 袁满

“留意！今天起房贷利率正式‘换锚’。”3月1日早晨，糊口在贵州省某县城的吴莉刚打开手机，便收到如许一条推送新闻。因为此前没有收到地点银行的相干通知，她当即拿出本身的房贷合同，就相干内容逐一比对。

房贷利率“换锚”源于2019年12月28日中国人民银行发布的一则通知布告，要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就订价基准转换条目进行协商，将原合同商定的利率订价体例转换为以LPR（贷款市场报价利率）为订价基准加点构成（加点可为负值）。同时，存量浮动利率贷款订价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

个人房贷正属于上述“换锚”规模。简单来讲，就是存量的房贷订价基准需要从参考基准利率订价切换为参考LPR订价，比拟起前者，后者更切近市场转变。

对“存量浮动利率贷款”的规定规模，具体要求包罗：1、在2020年1月1日前已发放，或已签定合同未发放；2、利率按基准利率上下浮肯定（好比“基准利率上浮10%”或基准利率打7折）；3、浮动利率（好比利率在每一年1月1日调剂。但需要留意，此中不包罗公积金个人住房贷款。另外，利率程度不变的固定利率贷款等也不消转换。

比对上述要求，吴莉起首确认了本身的房贷属于“存量浮动利率贷款”规模。接下来她面临的实际问题是：转不转？

吴莉向《财经》记者供给的“个人一手住房贷款合同” 显示，贷款金额为226000元，刻日为96个月（2016年1月7日-2024年1月7日），贷款利率为5.39%。利率订价体例为浮动利率体例，浮动比例为基准利率上浮10%。另外，利率以每6个月为一个浮动周期。

假如要转换为LPR，那按照央行通知布告，依照“等价转换”原则，用此刻的利率程度倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法）。至于加点数值的计较则为：用户此刻的利率程度-2019年12月发布的LPR。加点数值固定后不变，且可为负值。

据此，吴莉经由过程贷款地点银行的手机App，选择转换为LPR，在转换时点“等价转换”倒算出的加点数值为：5.39%-4.8%（2019年12月的LPR）=0.59%（59BPs）。加点数值59BPs肯定后固定不变。

加点数值肯定，贷款利率会若何转变？按照相干要求，在转换后的每一个利率调剂日，利率程度=利率调剂日前一日的LPR+转换时肯定的加点数值。

银行客服人员告知吴莉，假如本来的贷款是5年以上的，则参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，则参考1年期LPR。另外，利率重订价日可有两个选择：一个是每一年1月1日，另外一个则是放款日期对应日，转换后的重订价周期为12个月。

照此，假如吴莉选择转换后的房贷利率于每一年1月1日调剂，那在2021年1月1日，利率程度就会跟着LPR的转变而调剂，假设2020年12月20日发布的LPR降为4.7%，那末吴莉的贷款利率程度应调剂为：4.7%（2020年12月20日发布的LPR）+0.59%（转换时肯定的加点数值）=5.29%。比拟起今朝合同上5.39%的贷款利率，要低0.1%。

简单来讲，假如转完后，2020年LPR降落的话，2021年吴莉便可以削减利钱支出。但假如2020年LPR上升，吴莉则可能需要付出比之前多的利钱。

不外，从今朝的情势看，多名经济金融范畴人士认为，LPR仍有较大的下行空间。

人民银行货泉政策委员会2019年第四时度例会暗示，国内经济金融范畴的布局调剂呈现积极转变，但经济下行压力依然较大，国际经济金融情势扑朔迷离，世界大变局加快演化的特点更趋较着。同时，要下鼎力气疏浚货泉政策传导，下降社会融资本钱，对峙用市场化鼎新法子增进现实利率程度较着下降，指导金融机构加大对实体经济特殊是小微、民营企业的撑持力度。

华泰宏观李超团队估计，年内央即将继续经由过程调降政策利率的体例指导LPR下行，LPR报价仍有20BP以上降息空间，为企业下降融资本钱减缓疫情带来的负面冲击。不外，他们认为后续5年期降幅可能略小于1年期。缘由是，5年期LPR首要为银行发放住房典质贷款等持久贷款的利率订价供给参考，当前地产监管仍未明白放松。

“短时间内LPR报价还将履历一个下行进程，具体节拍和幅度将按照宏观经济运行态势、企业贷款利率及贸易银行资金本钱转变环境矫捷调剂。“某银行内部人士直言。

斟酌到将来可能存在的下行空间，吴莉终究选择了转换LPR利率，并将“重订价日”定在每一年1月1日。在赞成签订“个人贷款合同利率订价变动确认书”后，该行手机App提醒“利率转换仅能打点一次，提交后将不成点窜”，吴莉进行人脸辨认操作后，显示利率模式转换成功。

“转换操作其实比力轻易，难点首要在于之前没有收到过相干通知，良多根本的环境其实不领会，并且今天银行客服德律风拨打好久才能接通，时候首要耗损在沟通上。并且还存在客服人员解答纷歧致的环境。”说起今天的房贷利率转换进程，吴莉暗示，但愿以后银行可以或许更自动，且用一种通俗易懂的体例与用户进行有用沟通。

与吴莉的选择相对，也有效户选择了转换成“固定利率”。“我的贷款是2019年6月打点的，贷款刻日24年，短时间内LPR下行趋向较着，但从持久来看，不敢包管一向会降落，有点像去下赌注。”已在北京买房的一名科技公司员工告知《财经》记者，本身选择了“固定利率”，在这笔贷款存续期内，履行利率将连结固定命值，并始终保持不变。

比拟起吴莉和上述员工，《财经》记者领会到，更多的还贷用户今朝采纳的是观望立场。据某银行客服人员流露，比拟泛泛，比来两天德律风直接被打爆，从早到晚根基没有停下来的时刻，本来午时歇息的时候也在接听德律风。来电咨询内容都是关于房贷利率转换的事。良多用户在领会相干环境后，没有当即选择转换体例，暗示再观望一段时候。另据其流露，假如用户不选择转换为“LPR浮动利率”或“固定利率”，那该笔贷款将依照原合同划定条目履行。

多名业内助士直言，其适用户不消过于纠结是不是转换，简单来讲，假如选择固定利率，那就没有甚么风险；挂钩LPR有可能享遭到其报价下行带来的盈利，短时间内LPR趋向为下行。但不克不及确保LPR处于一向升或一向降的状况，终究还需用户按照本身的现实环境进行选择。需要留意的是，假如决议转换，那须在本年8月31日前完成。

据《财经》记者领会，今朝多家贸易银行均发布了订价基准转换通知布告，并经由过程官网和网点通知布告、短信、邮件、手机银行和德律风等体例通知用户进行转换，用户可经由过程手机银行、电子银行、银行智能柜台等体例进行打点。但需要留意，今朝其实不是所有银行完成了相干转换的系统革新，好比可能存在部门银行还没有开通ios系统的手机进口等环境，建议联系响应的客户司理或拨打客服德律风进一步沟通领会。

另据央行、多家银行公然资料，《财经》记者清算了以下你可能关心的问题：

Q: 我的房贷利率已好久没变过了，是固定利率吗？

A：纷歧定，需要看您的告贷合同。由于贷款基准利率近几年来没有调剂过，所以有多是浮动利率，只不外这几年基准利率没转变，就没有感触感染到还款金额的转变。

Q：不转换会如何？

A：过了8月31日再申请转换，极可能需要回到原贷款经办机构线下打点，没法享受此刻的政策便当。

Q：加点数值会因申请时点分歧而纷歧样吗？

A：不会。按照人民银行通知布告，以“等价转换”为原则，同一参考2019年12月20日发布的LPR，按照你此刻的利率程度进行倒算。是以，对统一笔房贷，在3-8月之间肆意时点转换，核算出的加点数值一样。

Q：加点数值会因银行分歧而纷歧样吗？

A：不会。按照人民银行通知布告，各贸易银行按同一法则转换，不会呈现核算出的加点数值纷歧样的环境。

Q：此刻的LPR下降了，转换后利率是不是马上下降？

A：不会。你的利率要比及利率调剂日才会调剂，利率调剂日通常为每一年1月1日或贷款发放日在每一年的对应日期。

Q：LPR每个月发布，我的房贷是不是也每个月调剂？

A：不会。按照人民银行通知布告，转换为LPR的，重订价周期最短为一年（利率最少一年调剂一次），是以不会每个月调剂。

Q：我的房贷有配合告贷人若何打点？

A：假如你的房贷有多个告贷人，好比你是主借人，你的老婆是配合告贷人，那需要两边都打点转换且选项一致，才可打点完成。

Q：多套房贷客户是不是可以一次性打点？

A：不成以，需要逐笔打点。订价基准转换是合同变动行动，一份告贷合同对应一份变动和谈，是以不克不及撑持一次性打点。

Q：除房贷还有甚么贷款需要转换？若何转换？

A：个人消费经营类贷款也需要转换，如个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等。另外，包罗企业贷款等也可转换。不外，对上述贷款的转换打点，可找银行客户司理协商具体转换条目。

吴莉向记者供给的购房贷款合同

某银行手机App转换LPR利率显示页面

（应受访者要求，吴莉为假名）

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