银行与中介合作“转贷降息”(警惕转贷降息的骗局)

查处“转贷”黑中介，更要化解房贷提早还款难“抓紧银行降息的机遇，做个‘转贷’省十几万元利钱! 不香吗? 一些贷款中介在社...更多内容，请关注我们的专题频道。

银行与中介合作“转贷降息”

近期，一些犯警中介挖掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，传播鼓吹可以“转贷降息”，引诱消费者利用中介过桥资金结清房贷，再到银行打点经营贷偿还过桥资金。

此前就有购房者对第一财经记者暗示，其所持有的两套房子共有房贷140多万，但两套房子的房贷利率很高，一套是4.75%，另外一套是6.1%，每一个月还房贷就要9000元摆布。而打点经营贷置换房贷后，依照3.7%的经营贷利率计较，依照先息后本的体例还款，每一个月只需要还4000多元。

但是，这类将房贷置换为经营贷的操作，埋没着违约违法隐患、高额收费圈套、影响个人征信、资金链断裂、损害信息平安等风险。

12月20日，银保监会消费者权益庇护局发布风险提醒，提示泛博消费者，警戒犯警中介引诱，认清违规转贷背后埋没的风险，提防正当权益遭到损害。

“转贷降息”四大坑

经营贷款是以中小企业主或个别工商户为办事对象的融资产物，告贷人可以经由过程房产典质等担保体例取得银行贷款，贷款资金用于其企业或个别户的经营需要。

最近几年来，金融对小微企业的撑持力度不竭加大，很多贸易银行的经营贷利率已下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率；2022年以来，5年期以上LPR累计下行35个基点，由2021年12月的4.65%降至本年8月的4.3%。

庞大的利率差也引发了市场主体的存眷：对存量房贷而言，一些“高位上车”的购房者但愿可以或许经由过程经营贷套现来减轻还贷压力；一些中介机构，包罗地产中介、贷款中介、财政公司等等，也借此机遇展开营业，宣称可以帮忙购房者将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，省下一大笔利钱。

但现实上，所谓的“转贷降息”背后却储藏着庞大风险。

一个风险是，中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。按照相干监管划定，经营贷须用于出产经营周转。银行与消费者贷款合同会明白商定贷款用处，但在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未依照合同商定利用，终究将由消费者承当违约责任，不单可能被银行要求提早还贷，个人征信也会遭到影响。

银保监会提醒，在经营贷打点进程中，犯警中介传播鼓吹可以供给打点各项证件、材料的办事，“帮忙”消费者申请贷款，实际上是经由过程捏造流水、包装空壳公司等手段取得申请经营贷资历，此行动涉嫌欺骗银行贷款，消费者乃至可能会被究查相干法令责任。

其次，犯警中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以衡宇作典质打点经营贷。犯警中介为攫取不法好处，常常鼓动消费者利用中介的过桥资金了偿残剩房贷，并从中收取垫资过桥利钱、办事费、手续费等各类名目标高额费用，而息费则埋没诸多猫腻。

按照记者此前查询拜访领会到，“转贷降息”收费项目触及中介公司的办事费、套现费、采办壳公司费用，分歧环境又有所区分。

有北京地域某地产中介人士曾如许介绍：“收费几多要审核资料后才能肯定。一般而言，假如是老房本，名下无公司，今朝利率最低可以申请到3.65%，我们收取1%的办事费、0.3%的套现费、1.5万元采办公司的费用，固然每家银行要求分歧。”

“消费者‘转贷’后的综合伙金本钱可能高于房贷正常息费程度。即便终究申请经营贷失败，消费者仍将被中介要求承当上述各项高额费用，同时还将承当高息过桥资金的还款压力。”银保监会指出。

另外，“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。银保监会暗示，经营贷与住房贷款在贷款前提、利钱、资金用处、刻日、还款体例等方面都有很大分歧。

好比，经营贷的刻日较短，还款要求也很纷歧样，且本金大多需一次性了偿，告贷人若无不变的资金来历，贷款到期后不克不及实时了偿本金，可能发生资金链断裂风险。

别的，“转贷”操作有信息平安权被损害风险。消费者选择“贷款中介”的“转贷”办事，需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财富信息等相干主要信息供给给中介。

银保监会指出，部门中介获得消费者个人信息后，为攫取不法好处可能会泄漏、出售相干信息，损害消费者信息平安权。

警戒犯警中介的套路圈套

现实上，对经营贷流入房市，监管部分早就明令制止，但本年以来“转贷降息”之所以可以或许东山再起，是由于银行经营性贷款与个人住房按揭贷款利率呈现较大的利率差，良多购房者都对此营业心动了。

对此，银保监会指出，银行机构要加大金融常识普及力度，向消费者充实提醒风险，并进一步完美内部治理机制，增强中介机构治理和贷款审核，避免房贷违规置换经营贷风险。

银保监会提示，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，加强风险提防意识，保护本身正当权益。

一是提防犯警中介子虚宣扬，提高风险辨认能力。要警戒犯警中介隐瞒晦气信息、只谈诱人前提的子虚宣扬棍骗和误导消费者。所谓的“转贷降息”看似利钱更优惠，现实却埋没违法违约隐患、高额收费圈套、个人征信受损、资金链断裂、信息泄漏等风险。

二是选择正规金融机构咨询，警戒犯警中介的套路圈套。要公道评估个人或家庭现实环境，如有提早还贷或其他金融营业需求，应向银行等正规金融机构进行咨询领会相干环境。要领会金融常识，庇护本身正当权益。

三是当真审核合同内容，按商定利用贷款。金融机构和消费者都应本着公允自愿、老实取信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性假贷。申请贷款时，供给真实有用的贷款申请材料；在合同签订时，当真浏览条目，重点存眷利率、费用、权力义务、风险提醒等主要内容，谨严看待签字、授权环节；假贷后，留意依照商定用处利用贷款，避免挪作他用，发生违约责任，影响个人征信。

四是留意个人信息庇护，避免造成财富损失。在打点金融营业时，不随便流露身份信息、银行账号、财富环境等个人信息，避免信息泄漏的风险；不等闲登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的生疏来电，避免个人信息被犯警份子操纵，乃至造成财富损失。

另外，东方金诚首席宏观阐发师王青认为，解决“转贷降息”这个问题可以从下调居民房贷利率入手。一方面会紧缩违规套利空间，更主要的是，这将是指导房地产行业尽快软着陆的要害地点。

12月20日，全国银行间同业拆借中间发布新版LPR报价：1年期品种报3.65%，5年期以上品种报4.30%，均与前次不异。

“当前居民房贷利率都处于相对偏高程度。近期一些处所呈现房贷提早还款潮，也从一个侧面印证了这一点。接下来为鞭策房贷利率进一步下行，除放宽首套房贷利率下限外，需要5年期LPR报价先行下调。估计2023年1月1日房贷重订价日事后，5年期LPR报价有可能下调0.15个百分点。”王青称。